Aujourd'hui, presque tous les citoyens adultes ont un compte bancaire et une carte bancaire peut être utilisée pour payer presque tous les biens et services. Les huissiers de justice devraient se réjouir de la popularité des paiements autres qu'en espèces, pour lesquels les comptes bancaires des citoyens sont devenus un moyen pratique de recouvrer les dettes.
Laissez-nous vous expliquer dans quels cas les banques peuvent radier de l'argent du compte d'un client sans son consentement ?
Les motifs de débit du compte sont définis à l'art. 854 du Code civil de la Fédération de Russie - outre l'ordre du client, le retrait de fonds sur le compte est autorisé par une décision de justice, ainsi que dans les cas établis par la loi ou prévus par un accord entre la banque et le client.
Si un citoyen a une dette de prêt à la banque et que de l'argent a été radié contre lui, par exemple à partir d'une carte de salaire, il vaut la peine de consulter le contrat de prêt et de voir ce qui y est écrit. Très probablement, il contient une clause sur le prélèvement automatique de fonds sur le compte de tout client au titre de la dette du prêt. Cette disposition est obstinément incluse par les banques dans l'accord de prêt, malgré le fait qu'elle contredit le règlement de la Banque centrale de Russie du 31 août 1998 N 54-P "sur la procédure de fourniture (placement) de fonds par les établissements de crédit et leur retour (remboursement)", conformément à l'article 3.1 dont il doit y avoir un ordre écrit pour le débit des fonds des comptes de l'emprunteur.
Rospotrebnadzor a à plusieurs reprises mis les banques en responsabilité administrative pour avoir inclus cette clause dans les contrats de prêt, qui enfreint les droits des consommateurs. La position de la Cour d'arbitrage sur cette question est similaire. « Le prélèvement automatique de fonds sur les comptes des clients afin de rembourser une dette dans le cadre d'un contrat de prêt n'est autorisé qu'en ce qui concerne les personnes morales. Le prélèvement automatique de fonds sur les comptes des emprunteurs - les particuliers n'est pas autorisé, - de la décision du tribunal d'arbitrage de la région de Tver sur la plainte d'une banque commerciale contestant l'ordonnance du Bureau du Service fédéral de surveillance des droits des consommateurs Protection et bien-être humain.
Si les fonds sont radiés en l'absence des motifs établis par l'art. 854 du Code civil de la Fédération de Russie, les actions de la banque peuvent être portées en appel devant un tribunal en déposant une déclaration conformément aux règles de l'art. 131-132 Code de procédure civile de la Fédération de Russie.
Avant d'aller au tribunal, il vaut la peine de déposer une réclamation auprès de la banque avec l'obligation de restituer les fonds sur le compte. Le dépôt d'une réclamation permettra au tribunal de percevoir auprès de la banque, en plus des fonds monétaires et des intérêts pour leur utilisation, également une indemnité pour préjudice moral et une amende en faveur du consommateur d'un montant de 50% des montants attribués.
Pour recouvrer la dette, la banque doit s'adresser au tribunal avec une demande de délivrance d'une ordonnance du tribunal ou avec une déclaration de créance pour le recouvrement d'une dette sur un prêt. Lors de la demande, les banques demandent souvent au tribunal de saisir des biens à hauteur de la dette, ce qui est effectué sur la base d'une décision de justice susceptible d'exécution immédiate. La saisie des fonds du compte ne permet pas d'en disposer, mais n'entraîne pas leur radiation, puisque le but de la saisie est d'en assurer la récupération future.
Le retrait des fonds du compte n'est possible que par une décision de justice entrée en vigueur, ou sur la base d'une décision de justice délivrée au demandeur, car dans ce cas une procédure d'exécution est engagée. C'est dans son cadre que l'huissier a le droit d'émettre une résolution sur la forclusion des fonds sur le compte du débiteur. Le débiteur a le droit de faire appel de la décision auprès de l'huissier principal et (ou) du tribunal de grande instance en vertu de l'art. 441 Code de procédure civile de la Fédération de Russie.
Conformément à l'art. 9 de la loi fédérale "Sur le système national de paiement", la banque est tenue d'informer le client de l'achèvement de chaque transaction utilisant les moyens de paiement électroniques en envoyant au client une notification correspondante de la manière prescrite par l'accord avec le client. Généralement, l'information se fait par SMS ou par e-mail.
Un citoyen peut savoir pour quelles raisons les fonds ont été débités du compte en contactant la banque avec une application correspondante. Les banques sont tenues de fournir ces informations en vertu de l'art. 10 de la loi de la Fédération de Russie "sur la protection des droits des consommateurs".
Les huissiers, à leur tour, doivent également informer le débiteur de l'ouverture d'une procédure d'exécution à son encontre. Cependant, souvent, ces informations ne parviennent pas au destinataire, car le débiteur n'habite pas au lieu d'enregistrement officiel ou la notification a été envoyée par les huissiers de justice à la mauvaise adresse. Cependant, vous pouvez toujours consulter vos dettes en ligne dans la banque de données des procédures d'exécution sur le site Internet de l'Huissier de justice fédéral.
La loi fédérale 229 sur les procédures d'exécution (article 101) établit les types de revenus qui ne peuvent pas être saisis. Cette liste comprend, par exemple, les allocations familiales. Les sommes d'argent versées à titre de pension alimentaire, de fonds de capital maternité, etc. ne peuvent pas non plus être récupérées. Une liste complète se trouve dans la loi.
Cependant, il arrive souvent que des fonds soient débités du compte sur lequel exactement cet argent est transféré. Le fait est que les huissiers, lorsqu'ils perçoivent une exécution sur un compte bancaire, ne savent pas toujours exactement quels fonds y sont transférés. Par conséquent, si la radiation a affecté des revenus qui ne peuvent être saisis, alors nous vous conseillons de contacter le service d'huissier pour l'annuler. Vous pouvez également faire appel du recouvrement devant les tribunaux.
