Le projet de loi sur la faillite des particuliers a été adopté par la Douma d'État en première lecture en 2012. Il vise à réglementer la situation des débiteurs en Russie. La nécessité de faire passer la loi est due au boom des prêts à la consommation observé ces derniers jours.
Souvent, les emprunteurs ayant contracté un prêt devaient emprunter de l'argent à d'autres banques et contracter un nouveau prêt. De ce fait, le montant des mensualités était trop lourd pour le débiteur. Pendant la crise, lorsque de nombreux citoyens ont perdu leur emploi, la situation n'a fait qu'empirer.
Selon les statistiques, le volume total des prêts émis en Russie est de 7 000 milliards de roubles, dont 4,5% ou 310 milliards en cours.
Si dans les pays occidentaux, ces débiteurs ont toujours la possibilité de se déclarer en faillite, de rembourser leurs dettes et de commencer une nouvelle vie, en Russie, un tel mécanisme n'existe pas.
Quel est le sens de la loi
Dans sa forme la plus générale, le projet de loi suppose l'algorithme suivant pour la faillite de l'emprunteur:
L'administration fiscale, l'emprunteur ou le prêteur soumet une demande d'arbitrage pour déclarer l'emprunteur en faillite. Ils peuvent le faire si l'emprunteur a une dette de plus de 50 000 roubles, qu'il n'a pas payée au cours des 6 derniers mois. Dans le même temps, l'emprunteur ne doit pas avoir d'antécédents judiciaires impayés.
Si le tribunal déclare un particulier en faillite, il détermine un plan de restructuration de la dette jusqu'à 5 ans et nomme également un administrateur provisoire. De plus, l'opinion du prêteur sur le plan de paiement n'a pas d'importance. Au bout de cinq ans, le débiteur est radié de l'état de faillite.
L'emprunteur doit suivre le plan de remboursement de la dette établi, faute de quoi son bien est soumis à une vente forcée aux enchères publiques.
Afin d'exclure d'éventuels abus de la part de l'emprunteur, le projet de loi prévoit une restriction - la demande du débiteur n'est prise en compte que s'il dispose de fonds pour verser une rémunération au gestionnaire - 20 000 roubles. Un citoyen ne peut exercer le droit de se déclarer en faillite qu'une seule fois tous les cinq ans.
Au cours de l'année, il est interdit au débiteur, déclaré en faillite, d'exercer une activité entrepreneuriale et de contracter des emprunts auprès des banques pendant cinq ans. Ensuite, il a le droit de commencer un nouvel historique de crédit.
Avantages et inconvénients de la loi du point de vue du débiteur
Les avantages pour les emprunteurs sont évidents: ils ont la possibilité de rembourser leurs dettes sur le long terme, ainsi que de conserver leur statut social et patrimonial. Dans le même temps, les créanciers auront la possibilité de réduire le coût de recouvrement des créances problématiques. Aussi, la loi permettra de protéger les citoyens contre les actions des collectionneurs.
Même si la propriété du débiteur est vendue aux enchères, il est interdit par la loi de prendre des appareils ménagers (d'une valeur inférieure à 30 000 roubles); les éléments nécessaires à la mise en œuvre des activités professionnelles; argent jusqu'à 25 000 roubles; un appartement, s'il est le seul (à l'exception du logement, émis dans le cadre d'une hypothèque).
Parmi les inconvénients, il y a:
- la nécessité de rémunérer les services du gestionnaire;
- la loi peut conduire à un durcissement des exigences des emprunteurs et à une augmentation des taux d'intérêt sur les crédits;
- une interdiction de faire des affaires, ainsi que d'occuper des postes de direction pour les faillis.
De nombreux experts notent parmi les lacunes de la loi - la possibilité de son utilisation par les débiteurs qui n'ont délibérément pas payé leurs dettes. Par exemple, avec un montant de dette de 1 million de roubles et des biens d'un montant de 100 000, ces derniers sont vendus lors de la vente aux enchères et la dette est en fait remise à l'emprunteur.
