Les motifs de résiliation anticipée du contrat CMTPL sont directement prévus par la législation en vigueur. Une attention particulière doit être portée à l'exactitude du calcul de la partie de la prime d'assurance à restituer.
La validité de l'accord OSAGO est résiliée par anticipation dans les cas réglementés par les dispositions du Règlement sur les règles de l'assurance responsabilité civile obligatoire des propriétaires de véhicules agréés. Banque de Russie 19 septembre 2014, n° 431-P (ci-après dénommé les Règles).
La possibilité de rembourser une partie de la prime d'assurance et le montant du remboursement dépendent du motif précis pour lequel l'accord OSAGO a pris fin par anticipation.
La règle générale est qu'une partie de la prime d'assurance est remboursée à hauteur de sa part destinée aux versements de l'assurance et imputable à la durée non écoulée du contrat d'assurance obligatoire ou à la durée non écoulée d'utilisation saisonnière du véhicule (la durée d'utilisation du véhicule).
En d'autres termes, vous ne pouvez obtenir un remboursement qu'à hauteur de 77 % de la prime d'assurance. La compagnie d'assurance conservera 23 %. Jusqu'au 11 octobre 2014, la déduction de 23 % de la prime d'assurance lors de la résiliation en justice du contrat CMTPL pouvait être déclarée illégale. Lors de l'encaissement de 23% en sa faveur, l'assuré a procédé de la structure légalement consacrée du taux d'assurance pour OSAGO: 77% - la part du taux d'assurance directement destinée aux versements en cas d'événement assuré; 20% - dépenses des compagnies d'assurance pour la gestion des affaires; 2 % - réserve pour indemnités courantes; 1% - réserve de garanties.
Selon la logique des compagnies d'assurances, elles supportent en tout état de cause des frais de 23 % (20 + 2 + 1), que le contrat OSAGO soit valable pour toute la période ou qu'il soit résilié plus tôt que prévu. Le contre-argument des assurés attentifs est que la loi ne réglemente pas un tel recouvrement en faveur de l'assureur. L'article 958 du Code civil de la Fédération de Russie prévoit qu'« en cas de résiliation anticipée du contrat d'assurance… l'assureur a droit à une partie de la prime d'assurance proportionnellement à la durée de validité de l'assurance ». Une exigence similaire figurait au paragraphe 34 des règles CTP, introduites par le décret du gouvernement de la Fédération de Russie n° 263 du 07.05.03. "L'assureur restitue à l'assuré la partie de la prime d'assurance pour la durée non expirée du contrat d'assurance obligatoire" - pas un mot sur les déductions en faveur de l'assureur. Malgré la nette prépondérance de l'argumentation vis-à-vis des assurés, les compagnies d'assurances ont continué obstinément à collecter 23% en leur faveur. Des personnes qui ne sont pas indifférentes à la justice ont fait appel avec succès des décisions des assureurs devant les tribunaux et ont restitué leurs 23% de la prime d'assurance durement gagnés et injustement perçus.
La situation a changé le 11 octobre 2014, lorsque de nouvelles règles sont entrées en vigueur pour remplacer les anciennes règles, où le libellé est apparu que le remboursement d'une partie de la prime d'assurance est effectué « à hauteur de sa part destinée à effectuer les paiements d'assurance ».. Le législateur a souligné que le remboursement se fait à partir des sommes qui devraient aller aux prestations d'assurance, soit à partir de 77 %, ce qui nous ramène à la capacité des compagnies d'assurance à calculer le montant du remboursement comme suit: soustraire 23 % de l'assurance payée prime, multipliez le montant reçu par le nombre de jours restants jusqu'à la fin de la durée (ou de la période) d'assurance et divisé par 365.
Le décompte du nombre de jours restant à courir jusqu'à la fin de la période d'assurance court à compter du lendemain de la date de résiliation anticipée du contrat d'assurance obligatoire. Cette date dépend directement des motifs de résiliation du contrat. Les bases peuvent être divisées en trois groupes.
Premier groupe. La résiliation de l'accord OSAGO ne dépend pas de la volonté des parties:
- décès d'un citoyen - assuré ou propriétaire;
- liquidation de la personne morale - l'assuré (la prime d'assurance n'est pas remboursable);
- liquidation de l'assureur;
- destruction (perte) du véhicule spécifié dans la police d'assurance obligatoire;
- autres cas prévus par la législation de la Fédération de Russie.
La date de la résiliation anticipée de la convention est la date de l'événement qui a motivé sa résiliation anticipée et dont la survenance est constatée par les actes des organismes habilités.
Deuxième groupe. L'initiateur de la résiliation du contrat CMTPL est le preneur d'assurance:
- révocation de la licence de l'assureur;
- remplacement du propriétaire du véhicule;
- autres cas prévus par la législation de la Fédération de Russie (la prime d'assurance n'est pas remboursable).
La date de résiliation anticipée du contrat est la date de réception par l'assureur d'une demande écrite du preneur d'assurance de résiliation anticipée du contrat d'assurance obligatoire et de la confirmation documentaire du fait ayant servi de base à la résiliation anticipée du contrat.
Troisième groupe. L'assureur est l'initiateur de la résiliation du contrat CMTPL:
- identification d'informations fausses ou incomplètes fournies par l'assuré lors de la conclusion d'un contrat d'assurance obligatoire et indispensables pour déterminer le degré de risque d'assurance (la prime d'assurance n'est pas remboursable);
- autres cas prévus par la législation de la Fédération de Russie.
La date de résiliation anticipée du contrat est la date de réception par le preneur d'assurance d'un avis écrit de l'assureur.
Le délai de remboursement d'une partie de la prime d'assurance est de 14 jours calendaires. Si ce délai n'est pas respecté, il est possible de percevoir une pénalité (pénalité) de l'assureur d'un montant d'un pour cent de la prime d'assurance en vertu de la convention d'assurance obligatoire pour chaque jour de retard, mais pas plus que le montant de l'assurance prime en vertu d'un tel accord.
